Dobânzile creditelor ipotecare vor crește în 2022. De ce nu trebuie să ne panicăm

Creșterea dobânzilor la credite va fi una generală, deoarece Indicele de Referință al Creditelor de Consum sau IRCC cum îl vedem scris în contracte și pe site-urile băncilor în ofertele de creditare va crește anul viitor.

Măsura de creștere a IRCC va intra la începutul anului viitor, iar asta poate duce la o scumpire a creditări. Evident, acest indicator nu este singurul care influențează cât de scump poate fi un credit. După cum probabil unii dintre voi știți, dobânda totală a unui credit mai este formată și de marja de profit a băncii, care variază de la o bancă la alta, în funcție de tipul creditului, dar și în funcție de cât profit vrea să scoată o bancă. De asemenea, și setul de condiții de creditare influențează valoarea marjei de profit. În principiu, băncile care impun o marjă mai mică, au un set de reguli mai riguros, astfel încât banca își asigură câștigul nu prin impunerea unei dobânzi mai mare, ci prin selectarea clienților care dovedesc o bonitate mai mare.

Un alt factor care influențează și dobânzile este și dinamica pieței. Dincolo de alți indici precum ROBOR sau inflație, cererea pentru creditare joacă un rol important. În ultimul an, atât marja băncilor, cât și IRCC au fost coborâte, iar în condițiile în care cererea pentru case a crescut, băncile au încercat să vină în întâmpinarea clienților, oferind credite ceva mai ieftine, în speranța că-și vor atrage cât mai mulți clienți.

Altfel spus, dată fiind cererea mare pentru credite și concurența dintre bănci, creșterea IRCC de anul viitor ar putea fi compensată prin alte mijloace.

L-am invitat în studioul emisiunii constructIMO pe Alexandrul Rădulescu, managing partner în cadrul SVN România | Credit & Finance Solutions, pentru a ne vorbi despre situația actuală a creditării pe zona imobiliară și despre ce urmează să se întâmple.

Consultantul în creditare imobiliară ne-a explicat că dobânzile creditelor au scăzut în ultimii 2 ani, iar accesibilitatea crescut, principalele motive fiind scăderea costurilor de creditare, dar și creșterea bugetelor consumatorilor.

„Anul 2019 a început cu o medie de dobândă pentru credite de 6,3%. Anul 2020 a început cu o medie de dobândă din sistemul bancar de 5,22%, iar anul 2021 a început cu o medie de dobândă de 4,83%. La nivelul trimestrului actual, adică T4 2021, avem o medie de dobândă de 3,68%.

Dobânda este formată din două elemente. Unul dintre elemente este Indicatorul de Referință al Creditelor de Consum sau IRCC, care este un frățior al ROBOR-ului, care se reflectă în piață în creditele acordate gospodăriilor. Al doilea element este marja fixă a băncii. Am avut o scădere din a doua jumătate a anului 2020 până acum pe ambele paliere, atât dobânda de referință, cât și marja băncii. Avem o marjă a băncii medie de 2,6%, față de o medie de aproape 3% în 2020”, ne-a explicat Alexandru Rădulescu.

În tabelul de mai jos, vedeți o comparație între costurile de creditare realizat de cei de la SVN România | Credit & Finance Solutions, pentru un împrumut de 70.000 de euro, între lunile octombrie din 2020 și 2021.

Ce ne așteaptă în 2022?

Potrivit reprezentantului companiei de consultanță imobiliară, de la 1 ianuarie IRCC va crește la 1,17%. Asta înseamnă automat o creștere a costurilor de creditare, dar Alexandru Rădulescu spune nu trebuie să ne panicăm, pentru că și cu această creștere, creditele nu se vor scumpi mai mult decât erau anii anteriori.

După cum ați putut observa din tabelele de mai sus, atât IRCC când și marja fixă au scăzut. Dacă IRCC este un indice asupra cărora băncile nu au control, fiind stabilit de BNR, marja fixă este ceva ce o bancă poate regla de la sine putere. Este o componentă a creditării care a tot fost ajustată în ultimii ani, iar scăderea a venit pe fondul concurenței dintre bănci, 34 la număr potrivit invitatului nostru.