Accesul la credite devine tot mai greoi atat pentru populatie cat si pentru firme. La inceputul anului a intrat in vigoare noul Regulament al Bancii Nationale a Romaniei (BNR) care limiteaza gradul maxim de indatorare pentru persoanele fizice, dar si Ordonanta de Urgenta care introduce taxa pe activele financiare (in functie de evolutia ROBOR). In plus, la finalul anului trecut au fost adoptate in Parlament alte trei legi care, sustin bancile, vor duce la limitarea creditarii. Acestea, insa, nu au intrat inca in vigoare.
Astfel, incepand cu data de 1 ianuarie 2019, pentru creditele de consum si ipotecare in lei, gradul de indatorare nu va putea depasi 40% din venitul net al solicitantului sau familiei. Pentru creditele in valuta, indiferent de detinatie, noul grad maxim de indatorare este de 20%.
Exceptie face creditul pentru achizitionarea primei locuinte, caz in care gradul maxim de indatorare poate urca cu 5 puncte procentuale, la 45%, respectiv 25%. Anterior, gradul de indatorare nu era limitat. Media pietei era de 55-60%, dar putea ajunge si la 80%.
Limitarea gradului de indatorare a fost justificata de banca centrala prin faptul ca multe persoane cu venituri reduse s-au indatorat excesiv, iar in contextul cresterii dobanzilor pe piata monetara (ROBOR), creste riscul de nerambursare. Situatia cea mai grava este la creditele Prima Casa, avand in vedere si avansul redus si termenele indelungate de rambursare.
„Gradul total de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor lunare totale de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile in veniturile nete lunare luate in considerare, respectiv veniturile din care s-au dedus obligatiile fiscale”, se precizeaza in Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei (BNR) nr. 6 din 31 octombrie 2018, care a fost publicat in Monitorul Oficial nr. 950, din data de 9 noiembrie 2018.
Asta inseamna ca din calculul gradului de indatorare se elimina cheltuielile de subzistenta si ajustarile in functie de riscul de dobanda, de reducere a veniturilor sau de schimb valutar. De toate acestea se tinea cont anterior, iar veitul luat in calcul de banca era cel rezultat in urma scaderii acestor sume.
In ce conditii se poate depasi gradul maxim de indatorare?
In plus, BNR permite si exceptii de la Regulament. Astfel, bancile si IFN-urile pot acorda credite noi fara respectarea plafoanelor in fiecare trimestru, in limita a maximum 15% din cele acordate in trimestrul anterior (atat pentru consum cat si pentru ipotecare) insa doar pentru „debitori pentru care pot face dovada, pe baza datelor istorice din portofoliul de creditare propriu, ca nivelul suficient al veniturilor de care acestia dispun asigura premisele pentru administrarea adecvata a riscului de nerambursare la nivelul portofoliului de credite de consum, respectiv al celui de credite pentru investitii imobiliare”. Un nivel suficient al veniturilor nu poate fi mai mic decat salariul mediu net pe economie.
In schimb, aceasta exceptie nu se aplica in cazul creditelor de peste 250.000 de euro (echivalent lei).
O alta exceptie este legata de refinantari, insa doar daca nu se solicita sume suplimentare. “Creditele acordate exclusiv in scopul rambursarii datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrarii in vigoare a proiectului de regulament sunt exceptate de la noile cerinte privind gradul de indatorare. Acest lucru nu este valabil, insa, pentru refinantarile ce presupun si acordarea unui credit suplimentar celui/celor existent(e)”, mentioneaza BNR.
